Osamaksumyynti velkakirjalla 2026: kauppa- ja teollisuusministeriön uudet säännöt

Turkin kauppa- ja teollisuusministeriö (Ticaret Bakanlığı) sai valtuudet asettaa enimmäisosamaksuajat myynneille, joita ei rahoiteta luottokortilla tai pankkikrediivillä – ja julkaisi ensimmäisen päätöksensä heti samana päivänä. Virallisessa lehdessä (Resmî Gazete) 15. lokakuuta 2026 numerolla 33401 julkaistu asetus toi muutoksen: velkakirjaosamaksumyynnin ehdot määrää jatkossa ministeriö. Jos olet suunnitellut ostavasi huonekaluja, kodinkoneen tai puhelimen kaupasta suoraan erissä velkakirjaa vastaan, pelisäännöt ovat muuttuneet – ja myyjienkin on päivitettävä sopimus- ja velkakirjapohjansa uusiin rajoihin.

Mitä muuttui? Asetusmuutoksen ydin

Muutos tehtiin vähittäiskauppaa koskevaan asetukseen (Perakende Ticarette Uygulanacak İlke ve Kurallar Hakkında Yönetmelik) ja se tuli voimaan heti julkaisupäivänä. Uuden sääntelyn mukaan kauppa- ja teollisuusministeriö voi asuntokauppaa lukuun ottamatta kaikessa osamaksukaupassa:

• määrätä enimmäisosamaksuajat,
• asettaa tarvittaessa lisärajoituksia,
• käyttää toimivaltaansa riippumatta siitä, onko kaupassa käytetty velkakirjaa tai muuta arvopaperia.

Ministeriön päätökset julkaistaan sen omilla verkkosivuilla ja tiedotetaan kauppiasyhdistyksille. Rajoituksia voidaan siis päivittää myöhemmin pelkällä ministeriön tiedotteella ilman uutta virallisen lehden julkaisua – kannattaa siis seurata ministeriön sivuja.

Ketä uudet osamaksusäännöt koskevat?

Luottokortilla, ostosluotolla tai kuluttajarahoituksella tehtävät osamaksuostot kuuluvat jo ennestään Turkin pankkivalvontaviranomaisen BDDK:n (Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurulu) sääntelyyn. Uusi toimivalta kattaa niiden ulkopuolelle jäävän alueen: myynnit, joissa myyjä itse myöntää maksuajan. Käytännössä yleisin esimerkki on malli, jossa kauppa teettää asiakkaalla jokaisesta erästä erillisen velkakirjan – ns. velkakirjaosamaksu.

Ministeriön samana päivänä julkaisemassa tiedotteessa ilmoitettiin tuoteryhmittäiset enimmäisosamaksuajat velkakirja- ja vastaaviin myynteihin, jotka eivät perustu luottokorttiin, ostosluottoon tai kuluttajarahoitukseen.

Asuntokauppa on nimenomaisesti rajattu sääntelyalueen ulkopuolelle. Alanyassa asunnon ostajan kannalta keskeinen maksuturva-asia on 1. joulukuuta 2026 käyttöön tuleva kiinteistörekisterin turvallinen maksujärjestelmä (tapuda güvenli ödeme).

Puhelimen osamaksuun uusi raja

Tiedotteen eniten huomiota herättänyt kohta koskee matkapuhelimia. Velkakirjamyynnissä uuden puhelimen osamaksun kynnysarvo nousi 20 000 TL:stä 40 000 TL:iin (noin 720 € – arvio, muuttuu kurssin mukaan). Kunnostetuille puhelimille ei ole hintarajaa, ja niitä voi osamaksaa 12 kuukautta.

Ministeriön taulukossa on omat enimmäisajat myös tietokoneille ja tableteille, televisioille, sähkökotitalouslaitteille, huonekaluille, ajoneuvoille, koruille sekä kotimaanmatkoille ja majoitukselle. Tiedotteista käy ilmi, että näissä tuoteryhmissä nykyiset aika- ja hintarajat säilyvät ennallaan. Koska rajoja voidaan muuttaa ministeriön päätöksellä, kannattaa aina tarkistaa ministeriön sivuilta voimassa oleva taulukko ennen kaupantekoa.

Mitä kuluttajan pitää tietää velkakirjaosamaksusta?

Uudet enimmäisajat tulevat Turkin kuluttajansuojalain (6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun) ja osamaksukauppaa koskevan asetuksen (Taksitle Satış Sözleşmeleri Hakkında Yönetmelik) mukaisten suojakeinojen päälle – eivät niiden sijaan. Velkakirjalla ostaessa kannattaa pitää mielessä seuraavat seikat.

Velkakirja on laadittava erikseen jokaisesta erästä ja nimelliselle henkilölle

Kuluttajansuojalain (6502) 4. §:n mukaan kuluttajankaupassa arvopaperi voidaan tehdä vain nimelliselle henkilölle (nama yazılı) ja erikseen jokaisesta maksuerästä. Tämän vaatimuksen vastaisesti laadittu velkakirja on kuluttajaa kohtaan pätemätön. Käytännössä tämä tarkoittaa, että koko velasta laadittu yksittäinen velkakirja tai ”juoksevaan järjestykseen” (emre yazılı) kirjoitettu velkakirja ei sido kuluttajaa. Turkin korkeimman oikeuden (Yargıtay) 3. siviiljaosto hyväksyi 3.3.2025 antamassaan ratkaisussa (E.2025/928, K.2025/1267), että painetun ”juoksevan velkakirjan” kaavake ei tee velkakirjasta juoksevaa, jos se on tosiasiassa laadittu myyjän nimelle, erikseen jokaista erää varten ja nimenomaisen nimilauseen kanssa.

Sopimus on tehtävä kirjallisena ja maksettu velkakirja on pyydettävä takaisin

Osamaksukauppasopimus on laadittava kirjallisesti tai pysyvällä tietovälineellä, ja siitä on käytävä selvästi ilmi käteishinta, kokonaishinta osamaksuin, erien lukumäärä, kunkin erän suuruus ja eräpäivät. Kun erä on maksettu, pyydä aina kyseinen velkakirja takaisin – se on yksinkertaisin suoja kaksinkertaista perintää vastaan.

Peruuttamisoikeus ja ennenaikainen maksaminen

Osamaksukauppaa koskevan asetuksen mukaan sinulla on oikeus peruuttaa sopimus seitsemän päivän kuluessa tavaran vastaanottamisesta ilman mitään syytä eikä sinulta voida periä sopimussakko. Lisäksi voit maksaa jäljellä olevan velan tai yhden tai useamman tulevan erän etukäteen; tällöin myyjä on velvollinen hyvittämään koron ja palkkiot maksetun summan suhteessa.

Voiko myyjä vaatia koko velan heti, jos erä viivästyy?

Myyjä voi julistaa koko jäljellä olevan velan heti erääntyneeksi vain tiukoin edellytyksin. Myyjän on ensin täytynyt täyttää oma suoritusvelvollisuutensa kokonaan. Sen lisäksi kuluttajan on täytynyt jättää maksamatta vähintään kaksi peräkkäistä erää, joiden yhteissumma on vähintään kymmenesosa kauppahinnasta, tai vaihtoehtoisesti yksi erä, joka vastaa vähintään neljäsosaa kauppahinnasta. Myyjän on myös lähetettävä kirjallinen tai pysyvällä tietovälineellä toimitettu maksuvaatimus, jossa annetaan vähintään 30 päivän määräaika.

Käytännön huomioita myyjille ja alanyalaisille yrittäjille

Alanyassa velkakirjaosamaksu on yhä yleinen tapa myydä huonekaluja, kodinkoneiden ja puhelimia. Yrittäjien kannattaa:

• päivittää sopimus- ja velkakirjapohjat ministeriön taulukon enimmäisaikojen mukaisiksi,
• tarkistaa puhelinmyynnissä 40 000 TL:n kynnysarvo laskun hinnan perusteella,
• tehdä velkakirja erikseen jokaisesta erästä nimelliselle henkilölle,
• seurata säännöllisesti ministeriön verkkosivujen päivityksiä.

Enimmäisajan ylittävä osamaksuaika voi kääntyä myyjää vastaan sekä viranomaisvalvonnassa että mahdollisessa kuluttajariidassa.

Kuluttajan kannalta suurin riski on myyjät, jotka toimivat virallisten sääntöjen ulkopuolella. Ole varuillasi sosiaalisen median ilmoitusten suhteen, joissa luvataan ”puhelin velkakirjalla, ei takaajaa, ei luottokorttia” ja pyydetään ensin käsiraha – kuten Instagram-huijauksissa usein käy, myyjään ei enää tavoiteta maksun jälkeen.

Minne voi kääntyä, jos syntyy riita?

Velkakirjaosamaksusta syntyvissä riidoissa kuluttaja voi hakea ratkaisua kuluttajaneuvottelukunnalta (tüketici hakem heyeti), jos vaatimus alittaa vuosittain tarkistettavan euromääräisen kynnysarvon; sen ylittävissä asioissa toimivaltainen on kuluttajatuomioistuin (tüketici mahkemesi). Tuomioistuinkannetta ennen on käytävä sovittelussa (Sovittelija, arabuluculuk) – se on prosessin pakollinen vaihe Turkissa. Jos perintä on käynnistetty säännösten vastaisesti laaditulla velkakirjalla, kuluttaja voi vedota velkakirjan pätemättömyyteen ja hakea muutosta; määräajat ovat lyhyet, joten tiedoksiantopäivä on tärkeää kirjata heti ylös.

Tämä kirjoitus on tarkoitettu yleiseksi tiedoksi eikä korvaa oikeudellista neuvontaa. Omaan tilanteeseesi sovella aina voimassa olevaa lainsäädäntöä ja viranomaisten ajantasaisia tiedotteita.